21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者黃子瀟深圳報(bào)道

AI浪潮席卷全球后，摩根大通、星展銀行、花旗集團(tuán)等國(guó)際大型銀行紛紛引入AI，以優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)、提升經(jīng)營(yíng)效益。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理發(fā)現(xiàn)，過去一年，全球多家的數(shù)字銀行均調(diào)整了其AI戰(zhàn)略。去年，巴西Nubank提出了“AI-first”（AI優(yōu)先）戰(zhàn)略；韓國(guó)Kakao公司宣布其“AI-Native”的戰(zhàn)略，并將2025年稱作AI原生的關(guān)鍵之年；國(guó)內(nèi)的微眾銀行則在2023年就曾提出了從數(shù)字原生邁向AI原生的概念。

數(shù)字原生銀行是否有著更高階的形態(tài)？AI原生銀行或許是一個(gè)答案。

“AI不再是產(chǎn)品的補(bǔ)充或附加組件，而是產(chǎn)品和體驗(yàn)的一部分。還有一點(diǎn)，不是AI嵌進(jìn)流程里，而是流程嵌進(jìn)AI里。”微眾銀行數(shù)字金融發(fā)展部負(fù)責(zé)人姚輝亞對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

已有數(shù)十家銀行官宣接入Deepseek，銀行不需要自研大模型漸漸成為了業(yè)內(nèi)的共識(shí)。

“數(shù)字原生”和“AI原生”

數(shù)字原生銀行正在追尋更高階的形態(tài)——AI原生銀行。

對(duì)于前者，數(shù)字銀行指的是一類不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的，主要以線上渠道提供服務(wù)的銀行。可以根據(jù)其業(yè)務(wù)起點(diǎn)的不同，分為原生數(shù)字銀行及衍生數(shù)字銀行。

原生數(shù)字銀行通常為新設(shè)銀行或金融科技企業(yè)，例如微眾銀行、網(wǎng)商銀行、Nubank。衍生數(shù)字銀行則常由傳統(tǒng)銀行衍生而來(lái)，例如ING。微眾銀行在2023年就已提出了“從數(shù)字原生到AI原生”的概念。時(shí)隔一年有余，在最新的科技戰(zhàn)略規(guī)劃中，微眾銀行正式提出要從數(shù)字原生銀行轉(zhuǎn)變?yōu)锳I原生銀行。

對(duì)于AI原生銀行，一般理解為并非AI嵌在流程里，而是流程嵌進(jìn)AI里。

姚輝亞表示，如果和以往一樣，業(yè)務(wù)部門提需求給科技部門，科技部門再用AI手段實(shí)現(xiàn)，這無(wú)法稱作AI原生銀行。真正的AI原生銀行，應(yīng)該是科技部門將一系列的AI工具提供給業(yè)務(wù)部門，使業(yè)務(wù)部門可以運(yùn)用AI自主解決問題。

他將這一構(gòu)想描畫為：產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)治理等過程都將基于AI無(wú)處不在的理念進(jìn)行，AI成為功能的自然組成部分。對(duì)此，該行會(huì)通過調(diào)整組織架構(gòu)和培訓(xùn)人員AI素養(yǎng)等方式做好準(zhǔn)備。

成本VS賦能：AI理念的碰撞

自ChatGPT、DeepSeek等現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品席卷全球后，各家銀行對(duì)AI的價(jià)值有著不同理解。

在AI的應(yīng)用目標(biāo)上，許多傳統(tǒng)銀行多以優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)、提升經(jīng)營(yíng)效益為核心目標(biāo)。盡管星展銀行、摩根大通等去年利潤(rùn)創(chuàng)下新高，但仍決定用AI取代部分人員。

近日，星展銀行新加坡方面表示，將進(jìn)一步布局AI，或?qū)⒃黾?000多個(gè)與AI相關(guān)的新崗位。星展銀行目前握有超800個(gè)AI模型，預(yù)估2025年可創(chuàng)造逾10億新加坡元的經(jīng)濟(jì)效益。

不過，數(shù)字銀行的目光更多放在AI與業(yè)務(wù)的深度整合上。

2024年，南美最大的數(shù)字銀行巴西Nubank提出了“AI first”（AI優(yōu)先）的戰(zhàn)略。Nubank首席技術(shù)官Olivier表示，該行看到了推行“AI first”戰(zhàn)略的機(jī)會(huì)，希望將AI嵌入盡可能多的方案中，為客戶帶來(lái)效率、速度、適應(yīng)性、個(gè)性化。在2024年6月，Nubank收購(gòu)了一家名為Hyperplane的硅谷數(shù)據(jù)智能公司，以推進(jìn)其“AI-first”戰(zhàn)略。據(jù)悉，Hyperplane的AI技術(shù)將無(wú)縫集成到Nubank系統(tǒng)中，增強(qiáng)分析海量數(shù)據(jù)的能力。

有趣的是，Olivier認(rèn)為，“許多公司會(huì)以利潤(rùn)最大化為核心目標(biāo)來(lái)應(yīng)用AI，這雖常見，但并不是長(zhǎng)久之策，因?yàn)榭蛻艚K將看清“AI建議”的本質(zhì)：就像某個(gè)朋友總給你建議，每次你都照做，但做得好的是他而不是你。”正因如此，該行的"AI優(yōu)先"戰(zhàn)略遠(yuǎn)不止于簡(jiǎn)單的模型連接，技術(shù)本身并非目的，AI與其他技術(shù)一樣，只有當(dāng)其能為客戶創(chuàng)造實(shí)際價(jià)值時(shí)才會(huì)被采用。

無(wú)獨(dú)有偶。同樣在2024年，韓國(guó)Kakao公司宣布其“AI-Native”的戰(zhàn)略，推出交互式AI助手“Kanana”，定位為能提供情緒價(jià)值的“AI伴侶”。 Kakao將2025年稱作AI原生的關(guān)鍵之年，其旗下數(shù)字銀行KakaoBank還在首爾新建了人工智能實(shí)驗(yàn)室。

Kakao對(duì)于AI原生的理解與微眾有著相似之處。該公司首席技術(shù)官Jeong表示，Kakao不局限于為服務(wù)添加AI功能，而是成為將AI無(wú)縫融入工作流程的AI原生公司，對(duì)此，Kakao已啟動(dòng)了包括工作流程重構(gòu)、人才體系升級(jí)與敏捷開發(fā)模式迭代的多維度變革。

網(wǎng)商銀行也在探索AI技術(shù)和業(yè)務(wù)的深度整合。該行將AI大模型應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)鏈金融領(lǐng)域，重新識(shí)別上下游小微企業(yè)的信用畫像，將其稱作“大雁系統(tǒng)”，目前已借助這一能力構(gòu)建9大產(chǎn)業(yè)方向。

是否有必要自研大模型

得益于“低成本、開源、高性能”的特性，自本輪DeepSeek熱潮以來(lái)，已有數(shù)十家銀行官宣接入Deepseek大模型。

大模型的幻覺依然存在。例如有消息稱，某頭部股份行AI理財(cái)顧問依托多模態(tài)模型，將客戶畫像顆粒度提升，該消息已被廣為引述。但21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從該股份行了解到，該行并未發(fā)布部署相關(guān)內(nèi)容，上述消息或?yàn)锳I生成。

一方面現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品頻出，一方面AI幻覺難以解決，銀行正在審視下場(chǎng)自研大模型的必要性。

昨晚，平安集團(tuán)發(fā)布年報(bào)稱，通過自研金融、醫(yī)養(yǎng)垂直領(lǐng)域大模型，深化行業(yè)應(yīng)用、重構(gòu)產(chǎn)業(yè)生態(tài)。需求導(dǎo)向開發(fā)，平安搭建了三層大模型體系，支持語(yǔ)音大模型、語(yǔ)言大模型、視覺大模型等，場(chǎng)景準(zhǔn)確率行業(yè)領(lǐng)先。此外，深挖業(yè)務(wù)場(chǎng)景，廣泛應(yīng)用、服務(wù)于全集團(tuán)85個(gè)大模型場(chǎng)景，加速推進(jìn)生態(tài)圈建設(shè)。

姚輝亞認(rèn)為，銀行沒必要自研通用大模型。在數(shù)據(jù)體量、算力資源、人才積累等方面的限制下，銀行與坐擁“萬(wàn)卡”級(jí)算力的大廠存在客觀差距，并不具備自研幾十B參數(shù)級(jí)大模型的能力，更適合采用引入的方式。

不過，銀行的優(yōu)勢(shì)在于本地化場(chǎng)景、垂直領(lǐng)域數(shù)據(jù)、中小模型等領(lǐng)域，可“大小模型結(jié)合”，并結(jié)合本地?cái)?shù)據(jù)和業(yè)務(wù)場(chǎng)景來(lái)靈活部署，這也有助于把控 AI幻覺帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)治理問題。

千模大戰(zhàn)下，當(dāng)更好的模型持續(xù)涌現(xiàn)，微眾銀行十分強(qiáng)調(diào)應(yīng)建立工程化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)模型的“可插拔”。

微眾銀行向記者展示的一張自研的AI工程化平臺(tái)架構(gòu)圖中，其模型層展示了Llama，Qwen，智譜GLM，DeepSeek等系列的開源模型。

微眾銀行數(shù)字金融發(fā)展部AI專家王亞盛表示，過去的AI開發(fā)存在“豎井式”現(xiàn)象，即在一個(gè)比較大的組織里面，多個(gè)團(tuán)隊(duì)都會(huì)去開發(fā)AI應(yīng)用，每個(gè)團(tuán)隊(duì)需要去管理自己的算力到技術(shù)架構(gòu)。

微眾銀行通過AI工程化平臺(tái)將算力、模型、工具等進(jìn)行整合，業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)無(wú)需處理底層技術(shù)問題，僅需結(jié)合應(yīng)用邏輯從平臺(tái)直接調(diào)用，如果需要更換模型只需自行切換即可，即“模型可插拔"。此外，該工程化平臺(tái)也做到了“硬件可兼容"，兼容國(guó)內(nèi)外廠商的GPU/NPU，同時(shí)建立了統(tǒng)一的算力池以調(diào)配資源，實(shí)現(xiàn)“算力可調(diào)配”，并通過AI應(yīng)用熱力圖將全行AI應(yīng)用劃入45個(gè)區(qū)塊，自動(dòng)收集并分析各場(chǎng)景算力使用情況。

同時(shí)，該行管理層對(duì)科技創(chuàng)新較為包容，自上而下有著“允許試錯(cuò)”的態(tài)度。在科技投入的預(yù)算結(jié)構(gòu)上，微眾銀行進(jìn)行創(chuàng)新性劃分，包括Run the Bank(基礎(chǔ)運(yùn)維部分);Change the Bank(滿足業(yè)務(wù)新需求部分);Innovate the Bank(布局前沿科技部分)等。通過"Innovate the Bank"部分，微眾銀行可以在業(yè)務(wù)需求未明朗前，提前構(gòu)建底層基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)工具，搶占技術(shù)先機(jī)。

此外，微眾銀行在科技團(tuán)隊(duì)內(nèi)部設(shè)立了科技產(chǎn)品經(jīng)理一職，專職統(tǒng)籌技術(shù)能力規(guī)劃，突破傳統(tǒng)“業(yè)務(wù)提需求-科技執(zhí)行"模式，賦予科技團(tuán)隊(duì)前瞻性布局能力。